Вернуться назад

Роль коэффициентов осаго для расчета стоимости полиса страхования

Не имея полиса ОСАГО, водитель, рискнувший отправиться в путь, будет оштрафован. Если автомобиль нужно поставить на учет в ГИБДД, то без этого полиса процедура невозможна. Как и водительское удостоверение, он должен быть всегда при себе. При этом любой водитель, которому предстоит сесть за руль, обязательно должен быть внесен в полис. Или же специальная отметка должна указывать на неограниченное число водителей для данного авто.

Существует формула для расчета ОСАГО. Зная ее, можно и самостоятельно определить цену полиса, учитывая действующие коэффициенты ОСАГО. Но есть некоторые нюансы, о которых далеко не каждый водитель знает.

Особенности рассчета: стоимость ОСАГО

Ни одна страховая компания не имеет права завышать или уменьшать стоимость полиса по своему желанию. Также не существует никаких скидок при покупке страховки. Это запрещено на законодательном уровне. Только государство регулирует цену полиса и все ограничения по выплатам. Это делается для того, чтобы была возможность установить низкую стоимость полиса и гарантировать выплату при наступлении страхового случая.

В каждом регионе стоимость полиса своя. На ее величину влияют место регистрации авто и тип ТС. Особую роль играют тарифы и коэффициенты полиса ОСАГО.

Если вы начинающий водитель, предпочитаете мощные автомобили, живете в крупном городе или мегаполисе, то заплатить за полис ОСАГО вам придется больше. А опытному водителю, имеющему более 10 лет стажа безаварийного вождения, понадобится потратить меньше средств. Если и регион относится к убыточным, это также снизит цену страхования.

Расчет цены производится на основе базового тарифа, для которого максимальный и минимальный пределы установлены Банком России с учетом действующих коэффициентов, включенных в стоимость.

Кроме используемых для расчета коэффициентов ОСАГО, учитывается, является ли страховщик физическим лицом или юридическим, т. е. значение имеет его статус. От этого зависит установление стоимости полиса, поскольку действующий порог базового тарифа (минимальный и максимальный) в каждом субъекте РФ свой.

Еще одна деталь, о которой знают далеко не все страховщики, - нужно ли оформлять отдельно полис на прицеп. Такой необходимости нет, но на цене страховки наличие прицепа отражается. Для физлиц с категорией В стоимость ОСАГО не увеличивается. В остальных случаях определяется тип транспортного средства, к которому прикреплен прицеп, затем присваивается коэффициент страховки ОСАГО, после чего выполняется ее окончательный расчет.

Коэффициенты ОСАГО

Практически все водители сегодня уже знают, что представляет собой ОСАГО, зачем нужен этот вид страхования, но плохо понимают или совсем не знают, как происходит определение коэффициента полиса и что при этом учитывается. Важно помнить, что цена договора для каждого участника движения формируется индивидуально.

Кроме того, если ТС только транспортируется к месту регистрации, то заключается договор временного страхования. В его стоимость, которая рассчитывается по общей формуле, не входят коэффициенты класса, территории, периода использования и наличия (отсутствия) прицепа.

Все коэффициенты страховки ОСАГО делятся на две группы - базовые и поправочные. Величина базового тарифа зафиксирована законодательно. Поправочные коэффициенты делятся на несколько видов.

При этом существует коэффициент, который нужен не для того, чтобы определить стоимость страховки, а в случае, когда необходимо рассчитать размеры полученного в результате ДТП ущерба. Это коэффициент износа деталей авто.

В соответствии с действующим законодательством на размер страховой выплаты влияет естественный износ основных узлов ТС. Это правило распространяется только на детали, подлежащие замене или такие, которые нельзя отремонтировать. Здесь учитывается мнение экспертов. На сегодня процент максимального износа составляет 50, ежегодный износ - в пределах 8-15%, что зависит от величины пробега и мощности двигателя.

Теперь можно более детально рассмотреть все общие составляющие формулы расчета стоимости страховки. Для большей ясности не помешает расшифровка коэффициентов ОСАГО, которая будет параллельно производиться.

Тариф базовый ТБ

В Федеральном законе, вступившем в силу 25 апреля 2002 г., сформулированы правила установления ставок базового тарифа. Они зависят от технической характеристики, конструктивных особенностей ТС и его назначения. При этом учитывается и возможное причинение вреда, его вероятность при использовании и потенциальный размер ущерба.

Для каждого вида ТС имеется свой стандартный тариф, который зависит от тоннажа, количества пассажиромест. Так, для легкового авто категории В тариф зависит от принадлежности физическому или юридическому лицу.

Базовый тариф на легковой автомобиль физического лица меньше тарифа на такой же вид транспорта, который принадлежит ООО. Если это же авто будет использоваться как такси, тариф будет еще выше.

Но страховые компании не обладают правом в личном порядке менять базовый коэффициент ОСАГО. Это одна из важнейших составляющих общей формулы расчета стоимости ОСАГО.

Правила, по которым осуществляется регулирование ТБ, прописаны в ФЗ, и все расчеты цены полиса выполняются с опорой на максимальный и минимальный пределы этого тарифа, при этом учитываются коэффициенты, установленные Банком России.

С 2004 г. базовый тариф остается постоянным.

Коэффициент мощности двигателя КМ

Рассмотрим, что означает КМ в страховом полисе ОСАГО. Это мощность двигателя. Данные есть в паспорте транспортного средства или в его регистрационном свидетельстве. При мощности двигателя до 50 л. с. включительно коэффициент равен 0,6, а свыше 150 включительно он составляет 1,6. Таким образом происходит увеличение коэффициента с ростом показателей мощности. Наименьший параметр относится к маломощным транспортным средствам, а наибольший - к автомобилям с повышенным показателем.

Нельзя забывать, что КМ используется как расчетный коэффициент только для легковых автомобилей.

Если мощность указана в киловаттах, то для определения коэффициента ОСАГО необходимо киловатты перевести в лошадиные силы. Расчет производится исходя из соотношения 1 кВт = 1,36 л. с.

Коэффициент нарушений КН

Величина каждого коэффициента зависит от следующих факторов: от водителей, от ТС, от собственников (территориальный), от общих условий и от страхователя. Последний связан с ситуацией, когда со стороны клиента выявлены грубые нарушения. В этом случае компания имеет право применить коэффициент грубых нарушений - КН.

При этом используются повышающие коэффициенты ОСАГО. Их действие длится 1 год, как и стандартного периода автогражданки. Но год не астрономический, а начинающийся со дня приобретения страховки. Заканчивается он за день до наступления годичного срока.

Необходимо знать, какие же случаи относятся к грубым нарушениям правил страхования и ПДД, оговоренным в ФЗ, это следующее:

  • если были предоставлены заведомо ложные сведения о владельце (водителе) ТС или обстоятельствах, повлекших за собой дорожную аварию;
  • если намеренно завышались повреждения с целью увеличения суммы страховой выплаты;
  • если управление ТС осуществлялось в период, который не предусмотрен страховкой;
  • если вождение автотранспортным средством выполняло лицо, не вписанное в автогражданку;
  • если управление автомобилем происходило в состоянии алкогольного опьянения или в наркотическом состоянии;
  • если отсутствовало водительское удостоверение у виновника ДТП;
  • если водитель умышленно содействовал наступлению аварийной ситуации;
  • если виновник умышленно оставил место дорожного происшествия.

Возникает закономерный вопрос о том, можно ли уменьшить КН, чтобы применялись понижающие коэффициенты ОСАГО. Выход есть, но простая смена страховой компании здесь не поможет. Нужно обнулить свою историю страхования. Период обнуления составляет 1 год. За это время водитель не должен указываться ни в какой страховке.

Если водитель не собственник авто, можно попросить владельца машины оформить автогражданку с неограниченным числом лиц, которые допущены к управлению этим ТС. Будучи собственником, нужно переписать автомобиль на кого-то из родных и ездить по доверенности.

 

Территориальный коэффициент ТК

Региональность оказывает большое влияние на полис ОСАГО, коэффициенты даже в одном регионе могут быть разными. Это зависит от численности населения. Чем больше жителей в населенном пункте, тем выше коэффициент. Учитывается статус владельца автомобиля: если это физическое лицо, то играет роль место прописки, а если юридическое, то место регистрации организации.

Величина ТК может существенно повлиять на стоимость автогражданки. Она варьируется от 1,5 до 2. Выбор показателя зависит от того, где преимущественно используется транспортное средство.

Наиболее высокий коэффициент для Москвы, Казани, Перми, Челябинска, Тюмени, Якутска - здесь он имеет максимальное значение и равен 2. А в таких спокойных в отношении дорожных происшествий регионах, как Чукотка, Магадан и Курганская область, ТК составляет 0,6.

В Санкт-Петербурге ТК равен 1,8, а в области - 1,6. В Московской области он составляет 1,7.

Рассматривается вопрос об изменении территориальных коэффициентов. Не исключается тот факт, что для регионов, которые относятся к убыточным по автогражданке, ТК могут быть подняты до 2,5. Предположительно, это может коснуться Мурманска, Иваново, в котором ТК будет 2,4. Что касается Москвы, то вероятнее всего он останется прежним.

Многие спрашивают, как в этом случае можно сэкономить на стоимости страховки. Например, если вы владелец мощного автомобиля или грузовика, для которого устанавливается высокая ставка, к тому же еще и возрастающая из-за регистрации ТС в городе, оформите его на кого-то из родственников, проживающих в маленьком городе или поселке. Поскольку для небольших городов ТК невысокий, это позволит существенно сэкономить на стоимости автогражданки.

Коэффициент бонус-малус КБМ

Параметр, имеющий название бонус-малус, или КБМ, устанавливается для каждого водителя индивидуально. При этом учитывается безаварийность езды. Количество ДТП прямо влияет на величину коэффициента и может привести как к получению скидки при оформлении автогражданки, так и к удорожанию ее стоимости.

Все сведения о водителях хранятся в базе РСА (Российский союз автостраховщиков). Оформляя страховку, сотрудник компании должен уточнить, какое значение имеет КБМ для данного водителя и тех лиц, которые допущены к управлению транспортным средством.

Значение бонус-малус может быть равно 1. Это возможно для новичка, который только получил водительское удостоверение и впервые вписывается в полис. Либо автогражданка оформляется только на период доставки ТС к месту регистрации или проводится страхование автотранспорта, зарегистрированного на территории другого государства.

Данный коэффициент еще называют скидкой за длительную безаварийную езду. Его значение существенно отражается на стоимости страхования.

КБМ, или класс, присваивают, основываясь на отсутствии или наличии выплат по предыдущей страховке ОСАГО. Поскольку это «водительский» коэффициент, то на него не может повлиять смена автомобиля или компании - класс от этого не изменится.

Повышение или понижение класса произойдет по истечении полного года со дня заключения предшествующей автогражданки. На основании этого полиса и будет рассчитана скидка. Если вы поменяете страховую компанию, то скидка сохранится, но следует учитывать, что перерыв не должен превышать год, иначе вас ждет базовый 3 класс.

Если в течение года произойдет ДТП по вине водителя, то при расчете будет применен повышающий коэффициент. Новый полис станет дороже на 50%. Компания поощряет за каждый год 5%-ной скидкой водителей, которые не были виновниками ДТП. Максимальную скидку КБМ можно получить за 10 лет езды без аварий - это 50%.

Еще один нюанс: если в автогражданку вписано несколько лиц, которые имеют право на управление данным ТС, и у одного из них наименьшая скидка 5%, то КБМ будет рассчитан по ней. Это невыгодно для опытного водителя.

Коэффициент возраст-стаж КВС

Коэффициент возраст-стаж введен для того, чтобы страховая компания могла минимизировать риски, допуская к управлению начинающих водителей. Бывают среди новичков исключения, но все-таки опыт приходит со временем. Поэтому здесь и действует принцип: чем больше возраст и стаж, тем меньшее значение КВС берется при оформлении автогражданки. Причем ограничений по максимуму возраста не существует.

В цифрах это выглядит следующим образом. Максимальный КВС равен 3, и его получают водители в возрасте до 22 лет включительно и со стажем меньше 3 лет. Соответственно, минимальный КВС равен 1, и он действует для водителей старше 22 лет и со стажем более 3 лет.

Итак, барьерными цифрами для КВС являются возраст до 22 лет включительно и стаж вождения до 3 лет. Причем датой начала отсчета стажа является момент получения прав, т. е. чем раньше вы получили водительское удостоверение, тем больше будет стаж к моменту оформления первого полиса.

Еще одна деталь: если в полисе указано точное число лиц, которые имеют право на управление ТС, то стоимость полиса будет рассчитана по наиболее высокому коэффициенту. Здесь выгоднее не ограничивать круг лиц, которые допущены к вождению. Тогда КВС будет равен 1.

Ограничивающий коэффициент ОК

Рассмотрим, как действует ОК при оформлении автогражданки. Есть два условия, при которых применяется этот коэффициент: лимитированное число водителей или круг лиц, которые могут управлять авто, не ограничен.

В первом случае при наличии всех данных о водителях ОК будет равен 1, поскольку тут будет применяться параметр бонус-малус. Для второго варианта ОК возрастет до 1,8. Так страховые компании стараются свести к минимуму возможные риски, связанные с отсутствием опыта у начинающих водителей, с возможными грубыми нарушениями законодательной базы и другими ситуациями.

Итак, чтобы платить за автогражданку меньше, подумайте, как понизить число лиц, которые будут допущены к управлению вашим транспортом. Уменьшите их число до 5 человек.

Коэффициент сезонности КС

Существуют причины, по которым некоторые владельцы пользуются своими автомобилями не круглый год. Для таких случаев законодательно разрешено применять коэффициент сезонности - КС.

Рассмотрим, какие ситуации встречаются чаще всего. Это может быть длительная командировка или отъезд на несколько месяцев по каким-то другим причинам. Предстоит операция, последующее восстановление или лечение и реабилитация после него. Достаточно распространены случаи, когда на машине ездят только в весенне-летний период, живя за городом, а на зиму личный транспорт консервируют и пользуются общественным.

Все эти случаи подпадают под КС, что позволяет сэкономить на стоимости автогражданки.

По закону оформить автострахование можно на любой срок, начиная от 3 месяцев и до 10 и более. При этом КС будет расти медленно.

Если, к примеру, вы пользуетесь авто только 3 месяца летом, то оформление полиса обойдется вполовину дешевле. Коэффициент 1 (основной) начинает рассчитываться с 10 месяцев.

Коэффициент срока страхования КП

Действие КП ОСАГО не распространяется на автомобили, которые зарегистрированы в РФ. КП касается только случаев, когда речь идет об ограниченном периоде страхования. Это означает, что КП применяется, если период действия страховки ограничен не стандартным сроком - год, а другим отрезком времени. Их не так много.

Например, требуется доставить автомобиль, купленный в другом регионе, к месту его регистрации. Передвижение транзитом без полиса запрещено, поэтому здесь как раз потребуется оформление с КП. Или авто зарегистрировано в другой стране, а эксплуатируется как ТС в России.

В числовом выражении КП варьируется от 0,2 до 1.

Пример расчета ОСАГО

Для расчета ОСАГО применяется специальная формула, по которой базовый тариф умножается на действующие коэффициенты, один из которых, например, коэффициент мощности ОСАГО. Для того чтобы определить его числовое выражение, нужно взять данные из паспорта транспортного средства или регистрационного свидетельства авто.

Рассчитать размер полиса или уяснить для себя, по каким параметрам определяется та или иная сумма, можно и самостоятельно, если знать текущие тарифы, их структуру, коэффициенты понижения и повышения, порядок их применения.

За последнее время принцип подсчета стал намного проще, чем был несколько лет тому назад. Поэтому справиться можно быстро. Буквально за несколько минут возможно сделать расчет ОСАГО - коэффициенты есть в специальных таблицах, которые публикуются на сайтах страховых компаний.

Используется достаточно простая формула:

П = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КП × КО × КС × КН × КМ

Еще раз напомним, что обозначает каждое сокращение, какой это коэффициент:

  • ТБ - базовый тариф;
  • КТ - территориальный;
  • КБМ - бонус-малус;
  • КВС - возраст-стаж;
  • КП - срок страхования;
  • КО - ограничивающий;
  • КС - сезонности;
  • КН - нарушений;
  • КМ - мощности двигателя.

Как показывает нехитрое умножение, больше нужно будет заплатить за страховку любителям мощных автомобилей, молодым водителям с небольшим стажем и тем, кто живет в крупных городах.

Если автогражданку оформляет опытный водитель с безаварийным стажем вождения, проживающий в небольшом населенном пункте или убыточном регионе, она обойдется ему гораздо дешевле.

Необходимо рассмотреть еще один важный момент - расчет размера страховой премии ОСАГО. Расшифровка коэффициентов помогает понять их смысл и значение, т. к. они влияют на размер страховой премии. Выбираются нужные параметры, поскольку все рассчитывается персонально для каждого водителя или всего региона.

Специальные предложения страховых компаний
  • 0
Действующая
Лицензия
Есть
Для физ. лиц
Есть
Для юр. лиц
Лиц. лицензия ЦБРФ СЛ № 0667 от 22.01.2018
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Присоединяйтесь к нам в соц. сетях:
© 2019 Страховая.ру - все о страховании.
При использовании материалов гиперссылка на strahovaia.ru обязательна.