Вернуться назад

Как пользоваться КБМ таблицей

КБМ таблица - специальный показатель, который необходимо использовать при расчете премиальных бонусов по договору и отражать в страховом полисе. Отталкиваясь от периодичности или самого факта отсутствия аварий, данное значение может иметь прямое влияние на финальную стоимость ОСАГО. Поэтому автолюбителям стоит разбираться, что означают данные цифры и знать, каким способом можно изменить свою статистику ДТП, чтобы сэкономить на оформлении страховки.

Особенности таблицы определения КБМ для ОСАГО

Когда речь заходит о КБМ, страховщики часто используют термин «классы». Задачей данного параметра является поощрение владельцев машин за то, что они ездят без нарушений и редко оказываются в аварии, а также наказание, если произошло ДТП по вине хозяина автомобиля (в виде завышенной цены полиса).

Разобраться, что такое КБМ ОСАГО, позволяют технические характеристики самого транспорта, умения (стаж управления и личная характеристика) водителя. Компании стараются заранее оценить риски появления предстоящих расходов, поэтому заинтересованы в привлечении новых клиентов и учитывают не только территориальную принадлежность клиентуры. Хозяева автомобилей, которые редко попадают в аварии (как виновники или жертвы), приносят фирме прибыль и параллельно стимулируют безопасный стиль вождения. Взамен таким гражданам положена скидка за безаварийное управление.

Если человек страхуется в первый раз, то его первоначальный класс приравнивается к 3, а сам КБМ - 1. Дальше за каждый год вождения без зафиксированных ДТП ему начисляется по 5% скидки: на второй год оформленной страховки это будет составлять 0,95, третий - уже 0,9.   

Максимальный допустимый порог по полису - бонусные выплаты на ОСАГО объемом в 50% (13 класс и КБМ 0,5). Чтобы добиться такого результата, хозяину машины придется 10 лет не быть виновником аварий. Собранную скидку можно мгновенно потерять, если во время очередного периода страховки стать причиной столкновения ТС.

Для тех людей, кто начал страховаться недавно и еще не успел накопить требуемую скидку или она незначительных размеров, неосторожная езда по дороге рискует закончиться высокой ценой полиса ОСАГО на следующий период. Запланированные в будущем санкции применяются, едва пострадавший лично обратится за выплатой в фирму. Но если предстоящее восстановление авто будет производиться за его счет, то повышения стоимости тоже не будет.

Как рассчитать КБМ

В 2012 г. на рынке страхования остро подняли вопрос насчет правильности КБМ (коэффициента бонус-малус). На тот момент еще не существовало единой базы с подробной историей аварий водителей, где имели бы открытый доступ любые страховые организации. Но после внедрения обязательного страхования ответственности с 2013 г. компании были вынуждены непременно предоставлять полную информацию о своих клиентах для архивов РСА. Таблица КБМ позволит выявить класс на предстоящий год:

Класс на начало периода

Коэффициент

Класс в конце периода страхования (учитывая число аварий за время действия прошлых соглашений)

0 выплат

1 выплата

2 выплаты

3 выплаты

4 и больше выплат

М

2,45

0

М

М

М

М

0

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

3

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

6

3

1

М

13

0,5

13

7

3

1

М

В ситуациях, когда перечень застрахованных лиц по ОСАГО включает в себя одновременно несколько зарегистрированных человек, то во время расчета за основу берут наибольший показатель КБМ. Если у 2 человек накоплена скидка в 40% (КБМ 0,6), а у третьего участника - 10% (КБМ 0,9), то средняя стоимость рассчитывается на базе 10%. Поэтому страховой полис с ограниченным перечнем лиц напрямую взаимосвязан с добропорядочностью каждого гражданина.

А если соглашение оформляется на базе документов неограниченного круга водителей, допущенных к транспорту, то учитывается исключительно КБМ владельца, а значения у других людей не важны.

Как пользоваться таблицей значений КБМ

Разобраться в данных таблицы и понять, как рассчитать коэффициент бонус-малус нетрудно. Чтобы определить нужное значение, необходимо знать только, что за класс страхования сейчас у человека и сколько официально зафиксированных аварийных ситуаций произошло на протяжении действия полиса. Со второй цифрой проще, поскольку любой автолюбитель знает, случались ли в его практике аварии или нет, и ведет точный подсчет своей статистики.

Но первый показатель получится узнать только после поданного запроса в организацию или на личной странице проверки КБМ (в онлайн-режиме).

Многие компании на персональных web-ресурсах предоставляют функцию, чтобы пользователи могли узнать класс в виртуальном формате. В сети существует немало специальных сервисов для контроля текущего коэффициента, которые не привязаны к определенной фирме. Процедура определения хорошо понятна и не вызывает задержек: из запрашиваемых бумаг потребуется лишь удостоверение жителя РФ и данные действующего ОСАГО. Сама проверка совершается по стандартному алгоритму:

  1. В графе “Собственник транспорта” стоит указать позицию “физическое лицо”.
  2. Дальше отмечают число допущенных к управлению машиной лиц через кнопку “С ограничением”.
  3. Вводится остальная информация (требуется Ф. И. О., дата рождения, серия и номер прав). Если что-либо из используемых бумаг переоформлялось, и данные о гражданах тоже обновлялись, то определить КБМ будет проблематично - возможны сбои в выдаче результата. Можно попытаться ввести прежнюю информацию и тогда содержание таблицы отобразится корректно.
  4. В поле “Дата начала действия/добавления водителя в полис” необходимо ввести предполагаемую дату, когда будет действовать новое ОСАГО.
  5. В конце вводится код проверки (капча), и готовая форма отправляется на базу сервера для обработки. В виде ответа должна возникнуть таблица с информацией о величине коэффициента и страховка - система автоматически покажет величину ДТП и класс КБМ.
Чтобы быстро установить значение на начало периода страхования, следует обратиться лично в офис страховой фирмы, где оформлялось само соглашение. С собой также необходимо взять паспорт, оригинал договора и удостоверение водителя. По времени вся проверка займет максимум 10-15 минут.

Разобраться, как рассчитывается коэффициент на базе таблицы скидок, легко - достаточно помнить начальный уровень класса и число дорожных происшествий (ДТП), имевших место за финальный год, пока действует крайний договор ОСАГО. Исходную цифру допустимо уточнить самостоятельно через организацию:

  • в I столбце содержится информация, какой класс положен водителю в рамках полиса;
  • во II столбце вписывается КБМ, соответствующее фиксированному классу;
  • оставшаяся доля подразумевает классы, зависимые от итогового числа аварий.

На итоговый показатель КБМ оказывает влияние не количество страховых ситуаций, спровоцированных по вине водителя или собственника транспорта, а исключительно число компенсаций, которые подразумевает гарантия страхования от имени компании.

Пример нахождения КБМ в таблице

Проведенные фирмой выплаты по каждому индивидуальному страховому случаю рассматриваются как единая компенсация владельцу машины. Если после ДТП было 3 пострадавших лица, и все они обратились к страховщику за выплатой, а компания произвела полностью 3 возмещения, то для поиска онлайн КБМ это будет считаться в формате 1 выплаты. Аналогичные ситуации тоже нужно сравнивать по порядку их возникновения, по общему количеству и сложности выплат:

  • 1 - не берется в расчет при определении коэффициента, поскольку она произведена согласно договору, чей срок действия не закончился на момент начала срока страхования по новому соглашению;
  • 2 - учитывается при определении КБМ;
  • 3 - включена в формулу, если при оформлении полиса организацией уже принято решение о выполнении страховой компенсации (когда подписан акт о случившейся аварии, распоряжение о выплате и похожие документы);
  • 4 - принимается во внимание при определении коэффициента, но по факту на учет компенсации не влияет, поскольку она совершена более чем за 1 год до даты старта периода страховки по новому соглашению;
  • 5 - вновь учитывается при подсчете КБМ водителя;
  • 6 - не включена в процесс определения класса, поскольку она произведена по договору, период действия которого завершился более чем за 1 год до момента начала срока страховки по новому ОСАГО;
  • 7 - при поиске КБМ не берется во внимание, когда договор, согласно которому она выполнена, был оформлен менее 1 года до данного момента;
  • 8 - необходима при поиске значения коэффициента, а сами выплаты по досрочно закрытым соглашениям учитываются при определении бонус-малус (при этом датой фактического окончания договора считается дата его досрочного прекращения);
  • 9 - не учитывается в случае с классом водителя, тут датой окончания договора является число его досрочного закрытия, поскольку действие соглашения завершилось более чем за 1 год до даты старта нового срока страхования, а выплаты по нему не берутся в расчет во время определения новых коэффициентов КБМ).

Если после стартового года действия полиса у водителя со страховкой не было зафиксировано аварий, то при расчете нового договора компания по умолчанию использует 4 класс. Ему соответствует скидка размером в 5%. Чтобы определить коэффициент, требуется посмотреть по таблице текущий уровень полиса, где срок действия подходит к концу и нуждается в продлении. В случае с рассматриваемым хозяином автомобиля он равняется среднему значению - 3 классу.

Дальше в верхней части таблицы стоит найти подходящее количество ДТП из-за невнимательности застрахованного лица. Клиент управлял машиной без аварий, поэтому столбику с пометкой “0 случаев” следует спуститься ниже до значения, который действовал во время оформления соглашения страхования и увидеть новый - это уровень 4 класса. Теперь необходимо проверить первый столбец таблицы, где видно, что в 2019 г. 4 классу соответствует КМБ 0,95. В конце квартала безаварийной езды водитель сумеет получить около 5% бонуса в качестве награды.

Но если клиент будет ездить целый год по ранее оформленному бланку страховки, то изначально он будет иметь 11 класс и расчет совершается по иной формуле. Когда за рассматриваемый срок договора страховки водитель спровоцировал ДТП 3 раза и не сумел доказать свою правоту (т.е. официально признан провокатором аварии), то при оформлении на новый срок компания использует уже коэффициент равный 1,55. Поэтому в его случае бонус не положен, а дополнительно предусмотрен повышенный КБМ.

В процессе расчета соблюдается следующий алгоритм: по графам таблицы необходимо отыскать класс, который был у автовладельца в день покупки договора (в данной ситуации - 11 класс), а потом по верхним ячейкам определяется количество аварий. Поскольку данный водитель 3 раза являлся виновником ДТП. Так, в столбце с количеством страховых случаев необходимо спуститься до графы с текущим классом и найти новое значение.

В рассматриваемом примере это получится 1 класс аварийного состояния: в ячейках таблицы вписывается очередной показатель, который приравнивается к 1 КБМ, а клиенту выдается повышающий показатель в объеме 1,55. Как результат застрахованный гражданин почти на половину (на 55%) переплатит сверх меры от базовой цены договора за свою неаккуратную езду.

Что делать: не устраивает КБМ

Иногда сервис проверки выдает ошибочную информацию (нет скидки) или рассчитывает значение КБМ некорректно. А страховая компания во время заключения договора может взять за основу неправдивую информацию, и итоговая стоимость ОСАГО будет повышена необоснованно. Водителям нужно своевременно принять меры по исправлению данной ситуации. Существует несколько способов подкорректировать значение своего класса:

  1. Интернет-сервисы. В сети существует немало платных ресурсов и сайтов со свободным доступом, предлагающие услуги по восстановлению коэффициента бонус-малус, где обещают эффективно решить возникшую проблему. Аналогичные программы можно найти и на порталах некоторых страховых компаний - версии от официальных представителей даже надежнее.
  2. Письмо в компанию. Если соглашение ОСАГО с завышенным показателем уже оформлено, нужно отправить обращение страховщику с просьбой сделать перерасчет. Стоит подготовить несколько (минимум 2) экземпляров обращения на имя начальника, добавить копии бумаг и отнести в офис. Первый экземпляр остается у секретаря, а другой возвращают недовольному клиенту с пометкой о приеме (номер, дата обращения и подпись заявителя). При отказе принимать пакет бумаг можно отправить их как ценное (заказное) письмо с уведомлением о получении. Рассмотреть заявление должны в течение 10 дней.
  3. Жалоба в отделение РСА. Подать запрос в российский союз советуют не только после официального отказа страховой фирмы вносить коррективы в теперешний коэффициент, но и при ликвидации компании, когда направлять заявление просто бессмысленно. Восстановить КБМ водителей на основании ОСАГО можно при помощи жалобы онлайн и через почту (в Москву). Несмотря на форму подачи, там стоит указать Ф. И. О. , дату рождения и сведения из паспорта, иначе заявление рассмотрено не будет. Также в теле документа следует описать претензии и аргументированно обосновать собственную позицию.
  4. Обращение в ЦБ России.

Некоторые водители предпочитают параллельно идти в ЦБ, считая этот метод надежным, но там велик риск получить ответное предложение для начала обратиться в свою страховую организацию. Поэтому данный способ подходит только в качестве крайней меры, когда предыдущие попытки не принесли желаемого результата. Стоит переключиться на вкладку интернет-приемной, в окно подачи жалоб и указать пункт “ошибочное применение КБМ по ОСАГО (стандартные бонусы за езду без дорожных происшествий) при получении договора”, пройти по ссылке и выполнять рекомендации системы.

На этапе заполнения формы рекомендуют загрузить отсканированные копии документов, которые подтверждают право на требуемую скидку после выдачи заявления. Портал направит уведомления о приеме на указанный в анкете e-mail. По тому же адресу будут отправляться сообщения о процессе рассмотрения и анализа жалобы и итогах проверки. Спустя месяц после обращения к сотрудникам банка проверка коэффициента уже должна отображать верный результат.

Когда КБМ не относится к автомобилю и владелец решил приобрести новый транспорт, то его прежний бонус сохранится. Требовать положенную скидку по полису можно, когда оформленное ОСАГО действует только после окончания предыдущего или когда с момента его закрытия прошло менее 1 года.
Специальные предложения страховых компаний
  • 0
Действующая
Лицензия
Есть
Для физ. лиц
Есть
Для юр. лиц
Лиц. лицензия ЦБРФ СЛ № 0667 от 22.01.2018
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Присоединяйтесь к нам в соц. сетях:
© 2019 Страховая.ру - все о страховании.
При использовании материалов гиперссылка на strahovaia.ru обязательна.