Вернуться назад

Как влияет ДТП на КБМ и как избежать повышения коэффициента после аварии

Стоимость ОСАГО находится в зависимости не только от характеристик машины и дополнительных услуг страховщика, но и от количества лет безаварийного вождения. При ДТП страховщик виновника обязан выплатить компенсацию на ремонт авто или лечение пострадавшего, поэтому компании стремятся заранее предусмотреть убытки путем применения коэффициента бонуса (снижения) или малуса (штрафа).

Даже 1 страховой случай может компенсировать несколько лет езды без аварий, поэтому водители стремятся избежать повышения КБМ после ДТП или обнулить его для экономии на страховке.

Влияние КБМ на цену ОСАГО

Коэффициент бонуса-малуса является одним из основных значений, которое определяет стоимость автогражданского страхования. Если водитель не участвует в дорожно-транспортных происшествиях, страховая компания экономит деньги на выплатах пострадавшим и дает возможность клиенту сэкономить при следующем оформлении полиса. Возникновение аварий ухудшает репутацию водителя: страховщик учитывает, что затраты на данного клиента повышены, и увеличивает цену ОСАГО.

Как рассчитывается стоимость обязательной страховки в зависимости от различных коэффициентов:

  • базовая ставка для каждого вида транспорта (легковая машина, грузовик, прицеп, мототранспортное средство);
  • коэффициент мощности - от 0,6 до 1,6;
  • место регистрации водителя (при проживании в малонаселенных местах коэффициент может уменьшиться до 0,6, а в мегаполисах - увеличиться до 2);
  • коэффициент, зависящий от стажа и водительского возраста (от 1 до 1,8);
  • вид страховки (открытая или закрытая);
  • наличие грубых нарушений при оформлении и использовании страховки (повышает цену в 1,5 раза);
  • КМБ (от 0,5 до 2,45 в зависимости от количества и частоты аварий).
Итоговая стоимость страховки может оказаться существенно ниже или выше базовой ставки благодаря влиянию повышающих и понижающих коэффициентов ОСАГО.

Если базовая ставка, место регистрации, мощность и стаж являются начальными данными, то отсутствие грубых нарушений и страховых случаев зависит от самого водителя. Если водитель или собственник авто не участвует в ДТП в качестве виновника, с каждым годом безаварийного передвижения цена страховки для него падает на 5%.

Максимальная скидка, которая присваивается при 10 (и более) годах безаварийного стажа, составляет 50%. Новички, которые впервые оформляют ОСАГО, получают коэффициент, равный 1. Этот КБМ соответствует 3 классу в таблице расчета бонуса. Первые 4 класса КБМ (М, 0, 1 и 2) являются штрафными и обеспечивают водителю повышение стоимости страховки на 40-145%.

Классы от М до 2 присваиваются только после аварий. Годы безаварийного стажа могут скомпенсировать наличие ДТП, но большая часть скидки при этом будет потеряна.

Как изменится после ДТП коэффициент бонус-малус

Коэффициент малуса, который влияет на конечную цену страховки, зависит от количества выплат по страховке на период действия ОСАГО. Общее количество аварий за весь период стажа не влияет на цену.

После ДТП страховая компания (СК) передает сведения в общую базу страховщиков (РСА), понижая класс водителя в соответствии с таблицей, приведенной ниже. Новый КБМ, присвоенный вследствие аварий, учитывается только при заключении нового договора страхования.

Как меняется КБМ после ДТП, как изменяется класс водителя:

Класс

Изменение стоимости страховки

Какой класс присваивается водителю в зависимости от того, сколько было страховых случаев за период действия ОСАГО (год)

Ни одной аварии

1 ДТП

2 ДТП

3 ДТП

Более 3 ДТП

М

+145%

0

М

0

+130%

1

1

+55%

2

2

+40%

3

1

М

3 (начальный)

0% (КБМ = 1)

4

4

-5%

5

2

1

М

5

-10%

6

3

6

-15%

7

4

2

7

-20%

8

8

-25%

9

5

9

-30%

10

1

М

10

-35%

11

6

3

11

-40%

12

12

-45%

13

13

-50%

Остается 13

7

Например, водитель-новичок, получивший в начале года КБМ 1 и класс 3, при оформлении с продлением ОСАГО получает 4 класс и скидку на страховку в размере 0,05 от ее стоимости. Если он попал в 1 аварию, его водительский класс падает до 1, а цена полиса повышается на 55%.

Важно учесть, что КБМ привязывается к водителю, но влияет на общую стоимость любой страховки, в которую он будет вписан. Например, если в 1 ограниченный (закрытый) договор ОСАГО в качестве водителей вписывается 3 человека с 3, 5 и 7 годами безаварийного стажа после начала вождения, для расчета стоимости применяется минимальная скидка. Согласно таблице, минимальным в данном распределении является водитель с 6 классом, поэтому скидка на ОСАГО будет равняться 15%.

Если один из этих водителей попадет в ДТП, обновление КБМ повлияет на общую стоимость совместного полиса, но не повлияет на КБМ каждого из водителей. Например, если авария случится у водителя с максимальным, 10 классом (7 лет без аварий, начиная с 3 класса), после ДТП ему будет присвоен 6 класс.

Двум другим водителям с 6 и 8 водительским классом на момент начала действия договора при отсутствии аварий у них будут присвоены 7 и 9 класс соответственно. Однако при продлении страховки скидка по КБМ снова будет равняться 15%, т.к. минимальный класс по КБМ среди всех водителей составит 6.

Что, если были аварии

Если водитель виновен в ДТП, для него обязательно применяется повышение коэффициента малуса-бонуса. Такой же принцип используется и при обоюдной вине участников аварии.

Если при разбирательстве было признано, что вина участников в ДТП распределяется в пропорции 30:70, им выплачивается 70% и 30% ущерба соответственно. КБМ при этом повышается у обоих водителей-участников вне зависимости от размера компенсации.

Число выплат рассчитывается в соответствии с количеством страховых случаев. Если при 1 аварии было сделано несколько выплат (например, для восстановления авто и лечения потерпевших), они объединяются.

Как изменится КБМ после ДТП в зависимости от срока действия страховки:

  1. При досрочном прекращении договора КБМ также понижается. При покупке нового полиса учитывается количество случаев ДТП, которые произошли в период действия прекращенного договора.
  2. В случае оформления кратковременной и транзитной страховки бонус-малус не учитывается, однако сравнительная стоимость этих полисов с учетом срока их действия гораздо выше, чем у годового.
  3. Если авария произошла в течение срока действия, но вне периода допустимого использования авто (например, при сезонном страховании), ДТП может стать поводом и для повышения КБМ, и для регрессной выплаты. Виновник, который самостоятельно выплатил компенсацию по регрессу, может обратиться в суд для признания факта, что СК не понесла убытков от аварии, и попытаться восстановить КБМ.

Водитель не был виновником ДТП

Если человек за рулем застрахованного авто не виноват в ДТП, компенсацию ему выплачивает страховщик виновника. СК пострадавшего не несет никаких убытков, а поэтому не учитывает данную аварию в качестве страхового случая.

При заключении нового договора страхования стоимость ОСАГО снижается, а пострадавшему водителю присваивается следующий класс.

Единственным исключением является участие в ДТП при наличии открытой страховки. При этом типе договора не ограничивается количество водителей, которые могут водить авто, а поэтому расчет стоимости страховки происходит по КБМ собственника. Даже если виновником ДТП стал водитель, не являющийся владельцем машины, понижение водительского класса и уменьшение скидки применяется к собственнику авто.

Длительность действия повышающего коэффициента

Установленный после аварии коэффициент действует в течение страховочного года. Однако при получении класса М и повторных страховых случаях водитель будет вынужденно переплачивать 145% стоимости страховки, оплачивая ОСАГО с КБМ 2,45.

При отсутствии аварий после присвоения штрафных классов (от М до 2) переплаты по КБМ могут продолжаться от 1 до 4 лет.

Например, при 2 авариях в первый год вождения водителю присваивается класс М. Через год безаварийного стажа ему присваивается 0 класс вождения, а переплата снижается до 130%. Еще через год без ДТП переплата составит 55%, а на 3 год без аварий - 40%.

Советы как избежать повышения стоимости ОСАГО

Чтобы избежать штрафного повышения коэффициента, при попадании в 1 аварию нужно обладать как минимум 5 классом вождения. В этом случае присваивается начальный, 3, класс с КБМ 1. При 2 страховых случаях компенсировать штраф можно только при 10 водительском классе.

В этих случаях стоимость ОСАГО для страхователя повысится, но он избежит переплаты по страховке. При 3 и более авариях во время действия договора стоимость ОСАГО вырастет на 130-145% вне зависимости от класса.

Избежать повышения стоимости страховки из-за КБМ можно несколькими способами:

  1. Аккуратное вождение или доказательство вины другого водителя при дорожно-транспортном происшествии. Этот способ является наиболее очевидным и законным. Компенсацию выплачивает компания виновника, поэтому отсутствие вины, даже обоюдной, является гарантией сохранения скидки за безаварийную езду.
  2. Исключение виновника аварии из числа водителей, включенных в страховку. Это позволит пересчитать стоимость ОСАГО по КБМ оставшихся водителей и в большинстве случаев сэкономить деньги страхователя. Однако если виновник является основным водителем авто, этот способ не подойдет. Если за рулем находится человек, не вписанный в страховку, при проверке следует взыскание со стороны ГИБДД (штраф в 500 рублей). Кроме того, этот факт является основанием для регресса - требования компенсации с виновника происшествия.
  3. Оформление машины на другого собственника и покупка неограниченной страховки. Чтобы сэкономить средства, можно переоформить автомобиль на другого члена семьи. В случае неограниченной страховки КБМ будет рассчитываться по новому собственнику. Виновник аварии при этом сможет законно ездить на этой машине, а его КБМ не будет влиять на цену ОСАГО. Следует учитывать, что переплата за неограниченную страховку составляет 80%.
  4. Обнуление коэффициента при перерыве. Если водитель не указывается в договоре ОСАГО 1 год, его КБМ обнуляется, а ему присваивается 3 класс, как водителям-новичкам. Данный способ станет малоприменимым уже в 2019-2020 году: реформа в сфере автомобильного права позволит сохранять скидки (и, соответственно, штрафы) даже при перерыве в оформлении страховки.
  5. Компенсация вреда на месте аварии. При мелких повреждениях (царапинах, поломке зеркала и др.) пострадавший может согласиться на выплату на месте. Это позволит ему избежать ожидания компенсации из страховой, а виновнику - сохранить КБМ.

Избегая переплаты за полис ОСАГО, некоторые водители полностью отказываются от продления договора. Следует учесть, что вождение без страховки является незаконным. В 2019 году штраф за отсутствие страховки составляет 800 руб. Кроме того, при возникновении ДТП ответственность за выплату компенсации пострадавшим полностью ложится на водителя.

Специальные предложения страховых компаний
  • 0
Действующая
Лицензия
Есть
Для физ. лиц
Есть
Для юр. лиц
Лиц. лицензия ЦБРФ СЛ № 0667 от 22.01.2018
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Присоединяйтесь к нам в соц. сетях:
© 2019 Страховая.ру - все о страховании.
При использовании материалов гиперссылка на strahovaia.ru обязательна.